商业银行贷款会审制度：流程与要点详解

商业银行贷款会审制度概述

商业银行贷款会审制度是指为了保障贷款风险的科学性、合理性，控制贷款风险，提高贷款质量，充分体现民主决策原则而建立的决策制度。该制度要求在发放一定金额或以上、一定期限或以上的贷款时，由相关管理层人员组成会审小组，对贷款申请进行严格审查和集体讨论，形成会审意见，并报上级审批或授权后方可发放贷款。

会审流程

1. 项目准备

借款人提出贷款申请，并提交相关材料。

2. 会前准备

受理机构会同相关部门对贷款申请材料进行初审，形成初审意见。有条件的受理机构应组织现场踏勘或访谈，了解借款人真实情况。

3. 组织会审

由会审小组成员根据会前准备情况，对贷款申请人资格审查、贷款用途审查、贷款风险审查、贷款利率及期限审查、贷款担保审查、授信条件及风险缓释措施审查等进行讨论分析。

4. 会审表决

会审小组经过充分讨论，以多数票（超过半数）通过会审意见。如遇意见相左，少数服从多数。不同意意见应以书面形式报主管领导。

5. 报批或授权

会审小组提交会审意见给上级审批部门或授权部门。上级审批部门或授权部门根据会审意见，决定是否批准或授权发放贷款。

会审要点

1. 申请材料的真实性、完整性、一致性审查

确保借款人提交的材料真实、完整、一致，符合要求。

2. 借款人资格审查

核实借款人主体资格、经营情况、财务状况、借款记录等，评估其偿还贷款能力。

3. 贷款用途审查

审查贷款用途是否符合国家产业政策和商业银行信贷政策，符合借款人自身实际需要，具有合理的经济效益和社会效益。

4. 贷款风险审查

对借款人所在行业、市场环境、经营状况、财务状况、管理水平、还款能力等进行综合评价，识别和分析贷款风险，制定风险缓释措施。

5. 贷款利率及期限审查

根据市场利率、借款人信用等级、贷款期限等因素，合理确定贷款利率和期限。

6. 贷款担保审查

审查贷款担保的合法性、有效性、变现能力，评估抵押物或质押物的价值，并确定适当的担保措施。

7. 其他事项审查

根据实际情况，还可审查其他事项，如环境保护、社会责任、反洗钱等方面。

结语

商业银行贷款会审制度是保障贷款安全、控制贷款风险的重要措施。通过严格执行会审制度，可以有效提高贷款质量，防范贷款风险，促进商业银行稳健经营。

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