组合贷款政策详情

组合贷款是指借款人将商业性个人住房贷款与公积金贷款组合使用的一种贷款方式。上海住房公积金管理委员会于2021年10月11日发布《关于调整住房公积金组合贷款政策的通知》，自2021年10月13日起执行，明确了组合贷款政策的最新规定：

贷款额度：组合贷款的最高额度为借款人家庭能够购买的住房总价的80%；

贷款期限：组合贷款的贷款期限最长为30年，商业性个人住房贷款的贷款期限最长为25年，公积金贷款的贷款期限最长为30年；

还款方式：组合贷款的还款方式为等额本息还款或等额本金还款；

贷款利率：商业性个人住房贷款的利率根据贷款期限、贷款用途等因素确定，由贷款银行根据贷款市场报价利率（LPR）加点形成；公积金贷款的利率参照国家规定的公积金贷款利率，由住房公积金管理中心确定；

还款先后顺序：组合贷款的还款顺序为：先偿还公积金贷款，再偿还商业性个人住房贷款。

申请组合贷款的条件

申请组合贷款需满足以下条件：

借款人及其家庭成员名下在上海无住房；

借款人及其家庭成员的信用记录良好，无逾期还款或其他不良信用记录；

借款人及其家庭成员的收入来源稳定，具有按时还款的能力；

借款人及其家庭成员符合住房公积金缴存条件，且缴存时间满1年以上；

借款人购买的住房为普通商品房或二手房，且符合公积金贷款的政策规定；

借款人及其家庭成员同意将购买的住房作为抵押物。

组合贷款流程

申请组合贷款的流程如下：

向公积金管理中心申请公积金贷款预审批；

公积金管理中心审批通过后，向商业银行申请商业性个人住房贷款；

商业银行审批通过后，借款人与银行签订贷款合同并办理抵押登记；

公积金管理中心与借款人签订贷款合同并办理抵押登记；

借款人按时还款，结清贷款本息。

组合贷款的优缺点

优点：

贷款额度更高，可满足更多购房者的贷款需求；

贷款期限更长，减轻购房者的还款压力；

公积金贷款利率较低，可降低购房者借款成本。

缺点：

申请手续较为复杂，耗时较长；

对借款人的资质要求较高；

组合贷款的实际利率可能高于公积金贷款利率，但低于商业性个人住房贷款利率。

适用人群

组合贷款适合以下人群：

缴存住房公积金时间较长，且公积金贷款额度较高的购房者；

收入稳定，具有较强还款能力的购房者；

购买住房总价较高的购房者。

注意事项

申请组合贷款需要注意以下事项：

提前了解公积金贷款和商业性个人住房贷款的政策，做好资金准备；

选择正规的贷款机构，并仔细阅读贷款合同；

按时还款，避免逾期；

如遇特殊情况无法按时还款，应及时与贷款机构沟通，寻求解决方案。