大额贷款风险管理办法详解

总则

大额贷款风险管理办法（以下简称办法）是金融监管机构为管理大额贷款风险，保障金融机构安全稳健经营而制定的监管制度。办法规定了大额贷款的认定标准、风险评估、风险控制、监测管理等方面的要求。

适用范围

办法适用于金融机构向借款人发放的单笔金额较大、期限较长且具有较高风险的大额贷款业务，包括但不限于:

单笔贷款金额超过一定限额的贷款

贷款期限超过一定年限的贷款

担保不足或无担保的贷款

信用等级较低或财务状况不佳的借款人发放的贷款

风险评估

金融机构在发放大额贷款前，应按照办法的要求对贷款风险进行充分评估，主要包括:

借款人信用评估: 评估借款人的还款能力、财务状况和信用记录。

贷款用途和可行性: 审查贷款用途是否合规合法，并评估贷款项目的可行性和盈利率。

担保评估: 评估抵押物或保证人的真实性、价值和偿还能力。

现金流分析: 评估借款人未来一段时间内的现金流状况和还款来源。

敏感性分析: 对贷款利率、汇率等关键因素的变化进行敏感性分析，评估贷款的潜在风险。

风险控制

依据风险评估结果，金融机构应采取相应的风险控制措施，主要包括:

严格的贷款条件: 设置明确的贷款条件，包括贷款金额、期限、利率、担保要求和违约处罚措施。

贷前调查和尽职调查: 对借款人和项目进行深入的贷前调查和尽职调查，充分了解其财务状况、经营能力和还款能力。

抵押担保和保证: 根据贷款风险，要求借款人提供足够的抵押担保或保证。

贷中监测和风险预警: 定期监测贷款进展，及时发现和控制风险，并建立风险预警机制。

贷款集中度控制: 限制对单一借款人或关联方的贷款集中度，分散贷款风险。

监测管理

金融机构应建立健全的大额贷款监测管理体系，主要包括:

定期监测和评估: 定期对大额贷款的风险状况进行监测和评估，及时发现和处置潜在风险。

不良贷款识别和处置: 及时识别和处置不良贷款，采取有效措施防范和控制大额贷款风险。

信息披露和报告: 定期向监管机构报告大额贷款的有关信息，保障信息透明度。

违规处罚

金融机构违反办法规定，发放大额贷款存在重大风险的，监管机构将采取以下处罚措施:

行政处罚: 根据《商业银行法》、《贷款通则》等相关法律法规，对违规机构及其相关责任人处以行政罚款、责令改正、暂停新业务等处罚。

刑事处罚: 对构成犯罪的，依法追究刑事责任。

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