借 3 万还 3 万还差 12 万怎么算
借 3 万还 3 万还差 12 万的说法是不正确的。借 3 万还 3 万，实际上已经把借款还清，不存在还差 12 万的情况。
复利计算
如果借款人当初是以复利方式借款，则可能出现借 3 万还 3 万却还差 12 万的情况。复利是指利息会累积加到本金上，并计算下期利息。在这种情况下，随着借款时间的延长，利息会以指数级方式增长，导致借款人支付的利息远大于实际借款金额。
举例说明
假设借款人借款 3 万元，年利率为 10%，以复利方式计算利息。借款期为 10 年。
| 年数 | 本金余额 | 利息 | 还款本金 | 还款利息 |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 30,000 | 3,000 | 0 | 3,000 |
| 2 | 30,000 | 3,300 | 0 | 3,300 |
| 3 | 30,000 | 3,630 | 0 | 3,630 |
| ? | ? | ? | ? | ? |
| 10 | 30,000 | 15,927 | 30,000 | 15,927 |
从表格中可以看出，借款人在借款 3 万元后，经过 10 年的复利计算，实际需要偿还本金和利息共计 45,927 元，比实际借款金额 3 万元多出 15,927 元。
避免复利陷阱
为了避免复利陷阱，借款人应注意以下事项：
选择合适的贷款方式。复利贷款的利息支出远大于等额本息贷款。
及时偿还借款。拖延还款会使复利效应更加明显。
定期检查贷款账单。密切关注利息支出，及时发现问题。
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