当借款人向贷款人借入3万元，并按约定在还款期满一次性偿还4万元时，计算合法利率的公式如下：
合法利率 = (4万元 - 3万元) / 3万元 × 100% / 还款期限(年) = 33.33% / 还款期限(年)
其中：
4万元：还款金额
3万元：借款金额
还款期限(年)：借款合同约定的借款期限，以年为单位
根据不同还款期限，借3万还4万的合法利率如下表所示：
| 还款期限(年) | 合法利率 |
|---|---|
| 1 | 33.33% |
| 2 | 16.67% |
| 3 | 11.11% |
| 4 | 8.33% |
| 5 | 6.67% |
如果实际利率超过合法利率，则借款人可以采取以下方式处理：
协商还款：与贷款人协商降低利率或延长还款期限，以降低还款负担。
法律维权：向法院提起诉讼，要求贷款人返还超出合法利率的部分利息。
在借款前，借款人应注意以下事项：
仔细阅读借款合同，明确利率、还款期限等重要条款。
选择正规的贷款机构，避免高利贷或其他非法借贷行为。
合理规划借款金额和还款能力，避免过度借贷。
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