根据中国《合同法》第二百一十二条规定，借款的利率不得超过中国人民银行规定的利率的四倍。超过部分的利息约定无效。
而中国人民银行公布的基准利率一般为年利率3.85%。因此，根据这个标准计算，年利率超过15.4%的贷款可认定为高利贷。
借3万还4万一般是指借款人在借款3万的情况下，需在规定期限内还款4万。这种情况下，借贷期限和还款方式会影响实际利率的计算。
例如，假设借款期限为1年，借款人采用分期还款的方式归还4万，每月还款3333元。此时，实际利率如下：
实际利率 = [(40000 - 30000) / 30000] (12 / 1) = 12%
因此，在这种情况下，借款的实际利率为12%，并未超过中国人民银行规定的基准利率的四倍（15.4%）。
除了借贷期限和还款方式外，以下因素也会影响实际利率的计算：
借贷平台或机构
借款人的信用状况
借款用途
是否有抵押或担保
因此，判断借款是否属于高利贷需要综合考虑借贷期限、还款方式、实际利率以及其他影响因素，不能仅凭表面上的借款金额和还款金额进行判定。
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