借5万元，三年期贷款，利息4千元，换算成年利率为：4000 / 50000 100 3 / 3 = 8%（近似值）
是否值得还取决于借款人的经济状况和贷款利率：
如果借款人经济宽裕，有足够的现金流偿还贷款，可以在三个月内一次性偿清，避免产生利息。
如果借款人经济困难，无力一次性偿还贷款，则需要考虑分期偿还的利息支出。
如果贷款利率高于借款人的投资回报率，则借贷不划算。
如果贷款利率低于借款人的投资回报率，且借款人有能力投资，则可以用贷款资金投资，产生的收益可以抵消贷款利息。
如果经济状况允许，一次性偿清贷款，避免利息支出。
如果经济困难，分期偿还，需要注意贷款合同中约定的还款方式和利息计算方法。
如果贷款利率高于投资回报率，尽快还清贷款。
如果贷款利率低于投资回报率，可以考虑投资理财，收益可以抵消贷款利息。
借款前，仔细阅读贷款合同，了解贷款利率、还款方式、违约责任等条款。
借款后，按时还款，避免产生滞纳金和信用不良记录。
贷款机构的选择也很重要，选择信誉良好、利率合理的贷款机构。
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