根据2023年中国人民银行公布的最新贷款利率，借款40万合法利息计算如下：
个人贷款利率因贷款机构、贷款期限和还款方式而异。2023年，个人贷款一年期贷款基准利率为3.65%，五年期以上贷款基准利率为4.35%。
假设借款40万，选择5年期贷款，采用等额本息还款方式，贷款利率为4.35%：
| 贷款金额（元） | 贷款期限（年） | 贷款利率（%） | 月还款（元） | 利息总额（元） |
| 400000 | 5 | 4.35 | 8860.02 | 89041.16 |
对于等额本息还款方式，利息总额的计算公式为：
利息总额 = 贷款本金 × 贷款利率 × 贷款期限 × 【1 - (1 + 贷款利率)-贷款期限】 / 贷款利率
借款人在借款前，应根据自身实际情况和贷款需求，选择合适的贷款机构和贷款利率，并仔细阅读贷款合同，了解利息计算方式和还款计划，以保障自身的合法权益。
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