贷款利息的计算公式为：
利息 = 本金 × 年利率 × 还款期限
年还款额是贷款本金和利息的总和，计算公式为：
年还款额 = （本金 × 年利率 × （1 + 年利率）^还款期限） / （（1 + 年利率）^还款期限 - 1）
利息是贷款本金在整个还款期限内产生的利息总额，计算公式为：
利息 = 年还款额 × 还款期限 - 本金
假设贷款本金为40万，贷款期限为20年，年利率为5%，则：
年还款额 = （400000 × 0.05 × （1 + 0.05）^20） / （（1 + 0.05）^20 - 1） ≈ 28995.77元
利息 = 28995.77 × 20 - 400000 ≈ 207915.4元
因此，借40万每年需要还款约28995.77元，利息总额约为207915.4元。
影响贷款利息和还款额的因素包括：
贷款本金：本金越高，利息越多。
年利率：利率越高，利息越多。
还款期限：期限越长，利息越多。
还款方式：通常等额本息还款方式的利息高于等额本金还款方式。
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