根据《民法典》第六百八十二条规定，借款利率不得超过中国人民银行公布的同期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，即2022年12月20日公布的一年期LPR为3.65%，四年期LPR为4.30%，则合法最高利率为3.65%4=14.60%和4.30%4=17.20%。
借款利率的合法范围根据《民法典》规定，可以分为以下三档：
| 利率档位 | 适用范围 | 利率上限 |
|---|---|---|
| 第一档 | 借款期限在一年以内 | 24% |
| 第二档 | 借款期限在一至三年之间 | 14.60% |
| 第三档 | 借款期限在三年以上 | 17.20% |
借款45000元，期限三年，根据合法利率第二档，最高年利率为14.60%，年利息为4500014.60%=6570元，三年利息总额为65703=19710元。
借款时利率过高可能构成高利贷，借款人需要警惕。如果借款利率超过合法范围，借款人有权拒绝支付超出部分的利息。
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