借贷时，需要考虑贷款利息成本。本例中，借4万元，3年后需支付1万多元利息，每月还款金额约为3600元。
评估利息成本时，可以参考以下指标：
贷款年利率：本次借款的年利率是多少？
总利息支出：3年内需要支付的总利息金额是多少？
每月还款金额：每月需要偿还的本金和利息是多少？
是否划算取决于借款人的具体情况，需要综合考虑以下因素：
资金用途：借款资金用于投资还是消费？投资用途可能带来收益，消费用途则会增加支出。
收入水平：月还款金额是否在借款人可承受范围内？
其他融资渠道：是否有其他更低成本的融资渠道，如无息贷款或低息贷款。
从还款金额来看，每月3600元的还款压力相对较大。但如果借款人收入水平较高，且资金用途合理，则可能可以承担该还款金额。具体是否划算，需要根据借款人的实际情况而定。
在决定是否借贷时，建议遵循以下原则：
慎重考虑资金用途，避免不必要的借贷。
对比不同贷款机构的利率和还款条款，选择最优惠的方案。
量力而行，确保每月还款金额在自己可承受范围内。
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