借 4 万元，3 年后还款 8 万元，利息为 8 万 - 4 万 = 4 万元。年利率为 4 万 / 4 万 / 3 = 33.33%。
利息浮动遵循以下规律：
基本利率：由央行设定，是商业银行贷款的基础利率。
加点：商业银行根据借款人的信用状况、贷款期限等因素，在基本利率的基础上加收的利差。
浮动：利息随着基本利率的变化而调整。浮动方式通常为固定浮动或浮动利率。
浮动频率：可按月、每季度或每年浮动。
本例中，利息浮动规律可能是：
基本利率：5%
加点：28.33%
浮动方式：固定浮动
浮动频率：每年
因此，年利率为 5% + 28.33% = 33.33%。
影响利息浮动的因素包括：
央行货币政策
借款人信用状况
贷款期限
市场供求关系
贷款类型
当央行提高基本利率时，利息会上升；当借款人信用状况良好时，利息会下降；当贷款期限较长时，利息会上升；当市场供求关系紧张时，利息会上升；当贷款类型为消费贷款时，利息会高于企业贷款。
借款人应根据自身情况选择合适的贷款产品和利息浮动方式，以降低利息成本。
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