以目前（2023年）中国人民银行公布的贷款基准利率4.35%计算，借款4万元三年，最高利息计算如下：
利息=本金×利率×期限
利息=40000元×4.35%×3年=5220元
因此，借款4万元三年，最高利息为5220元。
可使用Excel表格计算，具体步骤如下：
打开Excel表格，在单元格A1输入本金40000元。
在单元格B1输入利率4.35%。
在单元格C1输入期限3年。
在单元格D1输入公式"=A1B1C1"。
此时，单元格D1中会显示计算结果5220元，即借款4万元三年产生的最高利息。
影响利息高低的因素包括：
贷款种类：不同贷款种类有不同的利率水平，如个人信用贷款利率一般高于抵押贷款利率。
贷款期限：贷款期限越长，利息越高。
借款人资质：借款人的信用状况、还款能力等因素也会影响利率水平。
贷款市场环境：贷款市场利率水平也会影响贷款利率。
借款时应仔细了解贷款利率、还款方式等相关信息，并根据自己的实际情况选择合适的贷款产品。此外，应按时还款，避免因逾期还款产生罚息或影响信用记录。
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