根据我国《民法典》第六百八十二条的规定，民间借贷利率不得超过15.4%。也就是说，借款20万，一年最高合法利息为200000 15.4% = 30800元。
如果借贷利率超过15.4%，则超过部分的利息不受法律保护。借款人有权拒绝支付超额利息，并有权要求出借人返还已支付的超额利息。
最优惠利率是指银行向信用状况良好的借款人提供的最低贷款利率。根据中国人民银行的规定，最优惠利率执行基准利率。截至2023年3月，基准利率为3.65%。因此，最优惠利率通常在基准利率基础上上浮或下浮一定幅度。不同银行的最优惠利率可能略有不同。
一般来说，借款20万，最优惠利率约为4.00%~4.50%。
| 贷款利率 | 年利息（元） |
|---|---|
| 4.00% | 8000 |
| 4.50% | 9000 |
| 10.00% | 20000 |
| 15.40% | 30800 |
需要注意的是，实际贷款利率受多重因素影响，如借款人信用状况、贷款期限、抵押物情况等。建议借款人在借款前充分了解贷款利率和还款方式，选择最合适的贷款方案。
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