在计算借贷利息时，通常使用以下公式：
利息 = 本金 x 利率 x 时间
其中：
本金：借贷的初始金额
利率：借贷的年利率
时间：借贷的年数
根据给定的信息：
本金：20万元
时间：3年
利息：7万元
根据公式，我们可以计算年利率：
利率 = 利息 / (本金 x 时间)
利率 = 70000 / (200000 x 3)
利率 = 0.1167
因此，借20万三年利息7万，年利率为0.1167，即11.67%。
如果借贷时间延长至4年，则利息计算公式为：
利息 = 本金 x 利率 x 时间
利息 = 200000 x 0.1167 x 4 = 93360 元
因此，借20万四年利息为93360元，年利率为11.67%。
借贷利率因不同机构、借款人信用情况等因素而异。通常情况下，一年期贷款利率在4.5%至6%左右，三年期贷款利率在5%至7%左右，四年期贷款利率在5.5%至7.5%左右。
借20万三年利息7万，年利率为11.67%，高于正常利率范围，建议谨慎考虑。
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