借20万三年还23万，利息为3万，折合年化利率约为4.29%。
一般情况下，银行和正规贷款机构的个人贷款年化利率通常在4%至8%之间。因此，4.29%的利率属于正常水平。
根据不同机构和贷款期限，合理的个人贷款年化利率区间如下：
| 贷款期限 | 利率区间 |
|---|---|
| 1年以内 | 3.5%至6% |
| 1至3年 | 4%至7% |
| 3至5年 | 4.5%至8% |
是否合适取决于具体情况，包括：
借款人的信用状况
借款用途
市场利率
如果借款人信用状况良好，借款用途合理，且市场利率处于较低水平，则4.29%的利率可能较为合适。
需要提醒的是，贷款利息并非固定，可能会随着市场利率的变动而调整。借款人应仔细阅读贷款合同中的相关条款，了解贷款利息的计算方式和调整机制，避免后续发生争议。
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