根据我国法律规定，民间借贷的利率不得超过年利率24%，超过部分无效。其中，利率可以根据实际情况协商确定，但如果利率明显高于市场利率，则有可能被认定为高利贷。
影响民间借贷利率的因素主要有：
借贷期限：期限越长，利率越高。
借款人信用：信用越好，利率越低。
借贷用途：如果是用于生产经营，利率可能会较低。
市场利率：市场利率高时，民间借贷利率也会跟随上调。
对于20万的借款，假设借款期限为1年，且借款人信用良好，借贷用途用于生产经营，则合法利率范围如下：
| 利率类型 | 最高年利率 |
|---|---|
| 基准利率 | 4.35% |
| 上浮利率 | 5.22%（基准利率上浮15%） |
| 下浮利率 | 3.48%（基准利率下浮20%） |
根据合法利率范围计算，借20万1年的利息如下：
| 利率类型 | 利息 |
|---|---|
| 基准利率 | 8700元 |
| 上浮利率 | 10440元 |
| 下浮利率 | 6960元 |
借贷时注意以下事项，保护自己的合法权益：
签署书面借条，并注明借款金额、期限、利率、还款方式等关键信息。
向信用良好的借款人借款。
借款利率不应超过合法上限。
如有违法行为，可向相关部门举报。
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