判断一笔借贷是否属于高利贷，主要看实际年利率是否超过法律规定的保护利率。根据我国《民法典》规定，自然人之间借贷的利率不得超过年利率24%，超过部分无效。如果借款人实际支付的年利率超过24%，则该借贷关系可能属于高利贷。
计算借贷的实际年利率需要根据借款本金、已还利息和还款期限。在上述案例中，借款人借款20万元，已还利息36万元，但未提供还款期限。因此，无法准确计算实际年利率。
若借款人已向出借人偿还本息共计56万元，则实际年化利率约为24%。此利率低于《民法典》规定的保护利率上限24%，因此该笔借贷关系不属于高利贷。
如果借贷关系被认定为高利贷，该借贷合同无效，借款人无须偿还出借人超过保护利率部分的利息。此外，出借人可能被追究法律责任，包括民事或刑事责任。
为了避免陷入高利贷陷阱，借款人应注意以下事项：
向正规金融机构或合法贷款平台借款。
仔细了解借贷合同条款，重点关注利率水平。
不轻信高收益、低风险的借贷广告。
遇到疑似高利贷，保留相关证据并及时向有关部门举报。
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