借款利息计算与合法性
利率上限
根据《合同法》和《民法典》的相关规定，民间借贷利率不得超过中国人民银行公布的同类贷款基准利率的四倍。当前（2023年2月）的贷款基准利率为4.35%，对应民间借贷的最高合法利率为4.35%×4=17.4%。
利息计算
借款利息通常按月计算，公式为：
利息 = 本金 × 利率 × 期数
其中：
本金：借款金额（4万元）
利率：年利率（根据前述规定确定）
期数：借款期限（3年，按月计算为36期）
合法利息计算
以最高合法利率17.4%为例，借4万元3年的合法利息计算如下：
利息 = 40000 × 17.4% / 100% × 36 = 2,486.4
换算成月利率，为17.4% / 12 = 1.45%。
非法利息认定
如果借款利息超过合法上限，则属于非法利息。借款人有权拒绝支付非法利息，并要求放款人返还已支付的非法利息。
提醒和建议
借款前，务必了解合法利率上限，避免陷入非法借贷陷阱。
保留借款合同、还款凭证等证据，以备日后维权使用。
如遇非法借贷，可向人民法院提起诉讼。
寻求正规金融机构或持牌小额贷款公司借款，保障自身权益。
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