高利贷是指年利率高于国家规定的利率标准的贷款，我国目前规定民间借贷利率上限为24%。超过这一上限的贷款行为均属于高利贷。
根据相关规定，借4万分期三年利息12万属于高利贷行为。具体利率计算方法如下：
借款总额40,000元，分期三年，每期利息10,000元，三年共计利息120,000元。
年利率=（利息总额/借款总额）×借款期限×100%
年利率=（120,000/40,000）×3×100%
年利率=90%
明显高于我国规定的年利率上限24%，因此属于高利贷。
高利贷的危害巨大，背后往往隐藏着以下真相：
高利贷属于违法行为，借款人一旦无力偿还，放贷人可能采取暴力讨债等非法手段。
高利贷通常采用利滚利的方式计算利息，借款人越拖欠时间，利息越多，陷入恶性循环。
高昂的利息给借款人带来巨大经济负担，甚至可能导致破产。
高利贷滋生犯罪，扰乱社会秩序，危害社会稳定。
因此，无论出于何种原因，借款人都不应借贷高利贷。如果已经陷入高利贷陷阱，应及时报警寻求法律保护。
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