合法借款条件
根据法律规定，借款年利率不得超过国家规定的基准利率的四倍，否则视为高利贷。当前的基准利率为4.35%，因此，合法借款的最高年利率为17.4%（4.35% × 4）。
借4万要求还12万合法吗？
根据上述合法借款条件，若借款4万元，年利率为17.4%（合法利率），则一年利息为6960元（40000 × 17.4%）。因此，一年后需还款46960元（40000 + 6960）。
然而，如果借款方要求还款12万元，则远远超出了合法借款利息。12万元的还款额中，有73040元（120000 - 46960）为超出合法利息的部分。因此，借4万要求还12万属于高利贷，不合法。
高利贷认定条件详解
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，高利贷的认定条件如下：
借贷双方约定的利率超过年利率36%的；
即使借贷双方未约定利率，但实际支付的利息超过年利率36%的；
借贷双方约定利率未超过年利率36%，但收取利息时附加条件，变相提高利率的；
借款人以合法形式掩盖高利放贷事实的。
注意：
年利率是指借款金额一年内应支付的利息占借款金额的百分比。
高利贷是不受法律保护的，借款人有权拒绝支付超出合法利息的部分。
如果遇到高利贷问题，借款人可以向人民法院提起诉讼，要求撤销高利贷合同，并返还已支付的高利息。
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