合法利率范围
根据中国法律规定，个人贷款的合法年利率上限为36%，高于这一利率不受法律保护。因此，借款利率398%属于高利贷，不合法。
非法贷款计算利息方法
高利贷的计算利息方法与合法贷款不同。非法贷款通常使用“砍头息”等方式收取利息，即在放款时直接扣除一定比例的利息，再按剩余本金计算利息。
分期还款利息计算
对于分期还款的贷款，高利贷常用的计算利息方法有：
等额本息法
每月还款金额固定，其中包括本金和利息。利息计算方式为：每月利息 = 剩余本金 月利率。月利率 = 年利率 / 12。
等额本金法
每月还款本金固定，利息逐渐减少。利息计算方式为：每月利息 = 剩余本金 年利率 / 12。
年限不同计算方法
对于不同年限的贷款，高利贷的计算利息方法也不同。
短期贷款（1年以内）
通常按“砍头息”收取利息，即放款时扣除一定比例的利息。利息率通常极高，可能超过年化100%。
中期贷款（1-5年）
可能使用等额本息法或等额本金法计算利息，但利率仍远高于合法利率。
长期贷款（5年以上）
少见，通常需要提供抵押物。利率可能略低于中期贷款，但仍远高于合法利率。
温馨提示
借贷需谨慎，切勿借取高利贷。高利贷不仅利息高昂，还可能造成债务危机和人身安全威胁。若有借贷需求，应选择合法正规的金融机构，并签订正规的借款合同。
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