根据《民法典》第六百八十二条规定，借款的利率不得违反国家有关规定。借款利率未按照规定办理的，借款人请求出借人返还已支付的利息的，人民法院应予支持。
合法借款利息一般按照以下方式计算：
年利息 = 本金 × 年利率 × 借款期限
其中：
本金：借款的本金金额
年利率：借款合同约定的年利率，不得高于国家规定的贷款利率上限
借款期限：借款本金实际借出的时间
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条规定，出借人与借款人约定的利率超过同期银行贷款利率四倍的，超过部分的利息约定无效。
假设小明向小华借款80000元，借款期限为三年，合同约定的年利率为12%。那么小明三年需要支付的合法利息为：
年利息 = 80000元 × 0.12 × 3年 = 28800元
如果合同约定的年利率为20%，超过同期银行贷款利率四倍，则超过12%的部分利息约定无效。小明需支付的合法利息为：
年利息 = 80000元 × (0.12 + (0.20 - 0.12) × 3/4) × 3年 = 25200元
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