根据法律规定，民间借贷利息不得超过中国人民银行同期贷款利率的4倍。以2023年3月17日公布的5年期以上贷款利率4.35%为例，4倍即17.4%。因此，借到10万元，利息低于17400元为合法。
如果借款合同约定的利率超过36%，则构成高利贷。根据《刑法》第225条的规定，放高利贷罪的刑罚如下：
情节严重的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处罚金;
情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。
借款利率的计算方法如下：
利息 = 本金 × 利率 × 时间
其中：
本金：借款金额
利率：借款合同约定的年利率
时间：借款期限，单位为年
对于高利贷犯罪，刑罚的具体适用要根据以下因素确定：
借款利率
放贷金额
造成的后果
其中，借款利率是量刑的主要依据。一般而言，借款利率越高，刑罚越重。例如，如果借款利率超过50%，则可能判处三年以上七年以下有期徒刑。
此外，如果放贷金额巨大或者造成严重后果，如被害人被迫卖房卖地、自杀等，则也可能加重刑罚。
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