借款10万时，还款最划算的方式取决于个人的财务状况和贷款条款。本文将探讨协商分期和找担保人的优缺点，帮助您找到最适合的还款方案。
优点：
可以减轻每月还款压力，降低利率
避免滞纳金和信用评分受损
对财务状况有困难的借款人更灵活
缺点：
总利息成本可能更高
可能需要额外的费用，如手续费或罚金
需要与贷款人协商，可能需要提供财务证明
优点：
更容易获得贷款，利率可能更低
如果借款人无法还款，担保人负责还款
可以建立良好的信用记录
缺点：
担保人需要符合贷款资格，信用记录良好
如果借款人不还款，担保人的信用评分也会受到影响
如果借款人破产，担保人可能会承担债务
最划算的还款方式取决于个人的具体情况。如果您有稳定的收入，可以承受较高的每月还款额，那么协商分期付款可能是最好的选择。如果您财务困难，找担保人可能更有帮助。
无论您选择哪种方式，确保与贷款人沟通，提供必要的财务证明，并在贷款签订前仔细阅读条款。按时还款将帮助您避免滞纳金和信用评分受损。
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