借款15万三年还款21万是高利吗？
判断一笔借款是否属于高利贷，需要了解其利率是否高于国家规定的上限。目前，中国人民银行规定，民间借贷利率的年利率不得超过36%，超过部分视为高利贷受到法律制裁。
利息差比分析
利息差比是用以计算利息负担高低的指标，公式为：利息差比 = (借款总额+利息总额) / 借款总额。
在借款15万三年还款21万的案例中，利息差比为：（150000 + 60000）/ 150000 = 1.4，即40%。
利息差比与高利贷的界定
需要注意的是，利息差比并不能直接与高利贷划等号。虽然我国法律规定民间借贷利率不得超过36%，但36%的利息差比并不一定代表高利贷。这是因为，利息差比考虑了借款总额和利息总额，而高利贷的界定则仅以利率为准。
例如，假设一笔借款10万元分五年还清，利率为10%，那么利息差比为（100000 + 50000）/ 100000 = 1.5，即50%。尽管利息差比超过了36%，但年利率仅为10%，不构成高利贷。
借款15万三年还款21万是否属于高利贷？
回到原例中，借款15万三年还款21万，利息差比为40%。虽然利息差比高于36%，但具体是否属于高利贷，还需要参考实际的年利率。如果年利率低于36%，则不构成高利贷；如果年利率高于36%，则构成高利贷。
需要注意的是，由于高利贷具有隐蔽性，借款人很难及时发现自己已经陷入高利贷的陷阱。因此，借款人应选择正规的借贷机构，并仔细了解借款合同中的利率条款，避免陷入高利贷的漩涡。
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