借款时发生手续费，会影响借款成本的计算。以借款15万，手续费3万为例，应付利息的计算方法如下：
有效贷款金额 = 借款金额 - 手续费 = 15万 - 3万 = 12万
利息 = 有效贷款金额 年利率 贷款期限
若年利率为6%，贷款期限为12个月，则利息为：
利息 = 12万 6% / 100 12 = 7200元
实际还款总额 = 有效贷款金额 + 利息 = 12万 + 7200元 = 127200元
实际年化利率 = (实际还款总额 - 借款金额) / 借款金额 / 贷款期限 100%
实际年化利率 = (127200元 - 15万) / 15万 / 12个月 100% = 5.12%
因此，借款15万，手续费3万，实际应付利息为7200元，实际年化利率为5.12%。
借款时，除了手续费外，还可能涉及其他费用，如抵押费、保险费等。这些费用也会影响借款成本的计算，需要综合考虑。
在选择贷款产品时，应仔细比较不同机构的利率、费用和贷款期限，选择最适合自身需求和财务状况的贷款产品。
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