存贷款利率调整史话

中国大陆

1979 年改革开放以来，中国大陆经历了多次存贷款利率调整。改革开放初期，存贷款利率实行计划管理，由中央银行统一规定。1988 年起，利率开始向市场化机制转变，允许利率根据市场供求关系在一定范围内浮动。

1993 年，《贷款通则》和《存款通则》颁布，将贷款利率划分为基准利率和浮动利率，基准利率由央行确定，浮动利率由商业银行在基准利率基础上浮动调整。

1996 年起，中国逐步实行存贷款利率市场化，商业银行自主确定存贷款利率，但仍需备案。2004 年，《商业银行法》正式确立了银行自主制定利率的权力，标志着中国存贷款利率市场化改革基本完成。

改革开放前后利率变迁

改革开放初期，中国大陆存贷款利率水平较高，其后经历了多次调整。1979 年，定期存款利率为 2.88%，一年期贷款利率为 7.20%。1993 年，基准利率体系建立后，一年期存款利率为 6.93%，一年期贷款利率为 9.66%。

2000 年，中国央行启动了降息周期，存款利率和贷款利率持续下降。2015 年，中国央行开始实施不定期调整利率，利率市场化加快。2023 年初，一年期存款利率为 1.65%，一年期贷款利率为 4.35%，较改革开放初期大幅下降。

美国

美国在存贷款利率调整方面也经历了较大的变化。1913 年联邦储备制度成立后，利率实行自由浮动。1942 年，美国政府为了控制通胀，实施了利率管制，利率人为压低在较低水平。这种政策一直持续到 20 世纪 80 年代。

1980 年代初，美国央行开始逐步放开利率管制，允许利率根据市场供需关系进行调整。1982 年，联邦公开市场委员会 (FOMC) 正式确定了基于联邦基金利率目标的货币政策目标，标志着美国存贷款利率完全市场化。

近年来，美国联邦储备局多次上调基准利率，以应对通胀高企的问题。2023 年初，美国联邦基金利率目标区间为 4.50%-4.75%，这是自 2007 年以来最高水平。

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