按照《民法典》682条规定，借款年利息不得超过中国人民银行规定的同期贷款市场报价利率的四倍。而目前一年期的贷款市场报价利率约为4.25%，四倍为17%，因此借10万元三年利息6万5（年利率17%）是合法的。
虽然法律允许的利率上限较高，但实际借款利率往往低于法律上限，这主要有以下原因：
金融市场存在众多贷款机构，它们之间竞争激烈。为了吸引客户，贷款机构往往会提供较低的利率。
借款人的信用评级越好，贷款机构对其还款能力的信心就越大，因此利率也会更低。
如果借款人提供抵押或担保，贷款机构的风险会降低，因此利率也能降低。
在经济不景气时，央行可能会降息来刺激经济增长，这会导致所有贷款利率下降。
借10万三年利息6万5的利率如此低，可能是以下原因造成的：
贷款机构竞争激烈，提供低利率优惠。
借款人信用评级良好，符合贷款机构要求。
宏观经济环境较好，央行政策放松，利率处于低位。
需要注意的是，即使利率较低，借款人也应该仔细评估自身还款能力，避免盲目借贷。
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