借款10万元，3年后归还12万元，意味着利息为2万元，年利率为10万元×（12万-10万）/10万×3年=20%。
判断是否划算需要考虑以下因素：
资金需求和收益：借款人是否急需资金，以及预期收益是否能覆盖利息成本。
替代投资选择：是否有其他投资选择，收益率高于20%。
个人财务状况：借款人的收入、支出、资产和负债情况，是否能承受借款的利息负担。
实际利率是指借款人实际支付的利息除以借款金额，具体计算公式为：
实际利率 = 利息成本/借款金额×100%
本例中，实际利率= 2万元/10万元×100% = 20%
基于上述因素，判断是否划算的标准如下：
资金需求紧迫，预期收益高于20%：划算
资金需求不紧迫，有更高收益率的投资选择：不划算
个人财务状况良好，能承受利息负担：划算
个人财务状况紧张，难以为继：不划算
借款时需要注意以下事项：
仔细阅读借款合同，了解利息计算方式、还款方式和违约后果。
选择信誉良好的贷款机构，避免高利贷和非法放贷。
量力而行，合理借款，避免过度负债。
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