根据我国现行法律法规，借款利率的合法上限为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的4倍。目前，一年期贷款基准利率为3.65%，四年期贷款基准利率为4.35%。因此，三年期的贷款基准利率取中间值为3.95%左右，合法上限为15.8%（3.95%×4）。
在本例中，三年利息四万多，折算年利率约为13.33%。该利率高于合法上限15.8%，因此属于高利贷行为，是非法的。
借款人可以依法主张减少利息，只支付合法范围内合法的利息；出借人则可能承担违法责任，并被追究法律责任。
为了避免高利贷陷阱，借款人应注意以下几点：
通过正规渠道借款，如银行、信用社等金融机构。
借款前仔细阅读借款合同，核对借款利率是否合法。
警惕以各种名义收取的费用，如手续费、服务费等，这些费用可能被用来变相提高利率。
如果遭遇高利贷，应及时向公安机关报案。
高利贷对于借款人和金融秩序都有着极大的危害。借款人应树立正确的借贷观念，理性消费，避免因一时冲动而陷入高利贷陷阱。出借人应遵守法律法规，诚信经营，不参与高利贷活动。
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