借款金额、到手金额和服务费合法性
借款时，到手金额低于借款金额的情况很常见。其中，扣除的部分通常作为服务费。服务费的合法性取决于借贷双方约定的用途和金额是否合理。
法律规定，借贷双方可以约定利息，但利息不得超过年化36%。如果服务费被认定为利息，则应纳入利息计算范围，且不得超过法定上限。
利息计算
利息计算公式为：利息 = 本金 × 年利率 × 期限
例如，借款10万元，到手8万元，服务费2万元，年利率为12%，期限为1年，则利息计算如下：
table
| 项目 | 金额 |
|---|---|
| 本金 | 100,000元 |
| 年利率 | 12% |
| 期限 | 1年 |
| 服务费 | 20,000元 |
| 利息 | (100,000 - 20,000) × 12% × 1 = 9,600元 |
根据以上计算，借款人实际支付的利息为9,600元，年利率为9.6%。
相关风险
借款时到手金额低于借款金额涉及以下风险：
高额利息：如果服务费被认定为利息，则实际利息率可能超过法定上限。
贷款陷阱：有些不法贷款机构以低息或免息吸引借款人，但实际到手金额很低，服务费高昂。
征信受损：如果借款人无法按时还款，可能会影响其个人征信记录，导致日后贷款困难。
建议
借款时，建议注意以下几点：
选择正规贷款机构，了解借款条款和费用明细。
仔细计算利息成本，确保不超过法定上限。
不要轻易相信高息或免息的贷款广告。
量力而行，借款金额不要超过自己的还款能力。
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