根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，年利率在24%及以下的，认定为合法利率；超过年利率36%的，为高利贷利率。
借款年利率计算公式：
年利率 = 利息 ÷ 本金 × 100% ÷ 借款期限
借10万元的贷款，假定借款期限为12个月（1年），我们来计算不同利率下的利息金额：
| 利率 | 利息（元） |
|---|---|
| 12% | 12000 |
| 18% | 18000 |
| 24% | 24000 |
| 36% | 36000 |
从表格中可以看出，当利率为24%及以下时，借10万元的利息在24000元以下，符合合法利率的范围。而当利率超过24%时，利息就达到或超过高利贷利率门槛。
需要注意的是，上述计算仅考虑了纯利息，不包括服务费、手续费等其他费用。如果加上这些费用，实际借款成本会更高，需要谨慎借贷。
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