借15万三年还21万，这利率多不合理？

在借贷活动中，利率是衡量贷款成本的重要指标。合理的利率既能保障贷款人的合法权益，又能促进借贷双方的合作。当借款人借入15万，三年后偿还21万时，需要计算实际年利率，以判断利率是否合理。

1. 计算实际年利率

实际年利率可以通过以下公式计算：

实际年利率 = (P r n) / (A - P r n)
其中：	P = 贷款本金（15万）
	r = 名义利率
	n = 贷款期限（3年）
	A = 还款总额（21万）

根据公式，名义利率为:

(21万 - 15万 r 3) / (15万 r 3) = 1 / n

解得：r = 1 / 3 ≈ 33.33%

因此，实际年利率约为33.33%。

2. 判断利率是否合理

合理的利率水平受多种因素影响，包括贷款机构的风险评估、央行利率、市场供求关系等。一般而言，个人贷款的合理利率范围在5%至20%之间。超过20%的利率通常被认为是高利贷。

具体到本例，33.33%的实际年利率远远高于合理利率水平，可以认为是不合理的利率。

3. 过高利率的风险

借款人借入过高利率贷款，将面临以下风险：

还款压力大，容易陷入债务危机；

贷款机构收取高额利息，增加贷款成本；

损害借款人的信用记录，影响未来贷款申请。

4. 建议

借款人在申请贷款时，应注意以下事项：

从正规金融机构借款，避免高利贷陷阱；

仔细阅读贷款合同，了解利率、还款方式等重要信息；

量力而行，选择适合自己承受能力的贷款金额和期限；

如遇不合理利率贷款，可向相关监管部门投诉举报。

合理利率是维护借贷双方合法权益的关键，借款人应提高风险意识，选择合理利率贷款，避免不必要的损失。

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