根据我国《民法典》，借贷双方约定的利率不得超过中国人民银行同期贷款市场报价利率的四倍。因此，如果十年期贷款市场报价利率为6%，则最高合法利率为24%。
本案中，借款15万十年利息3万，换算年利率为（30000/150000）100% 10 = 20%。并未超过最高合法利率，因此是合法的。
在以下情况下，借款人可以拒绝偿还借款：
1. 无效借贷合同
如果借贷合同因以下原因无效，借款人可以不偿还：
合同主体不适格（如未成年人借贷）
意思表示不真实（如受到胁迫或欺诈）
合同内容违法
2. 债务已超过诉讼时效
《民法典》规定，借贷纠纷的诉讼时效为三年。如果债权人超过三年未向法院起诉，则债务将因时效而消灭，借款人可以不偿还。
3. 债权人催收方式违法
如果债权人采用暴力、威胁等非法手段催收债务，借款人可以以债务催收方式违法为由拒绝偿还。
1. 举证责任
如果借款人主张借贷合同无效或债权人催收方式违法，则由其承担举证责任。
2. 法律援助
如果借款人无力偿还借款或面临债权人非法催收，可以寻求法律援助，维护自身合法权益。
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