高利贷是指贷款利率远高于国家法定标准的贷款行为。我国《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》规定，民间借贷利率不得超过中国人民银行同期同类贷款利率的四倍。因此，如果贷款利率超过此标准，则涉嫌高利贷。
根据以上标准，借100万三个月利息10万，折合年利率为40%，远高于中国人民银行同期同类贷款利率的四倍，因此可以认定为高利贷。
影响高利贷认定的因素主要包括：
贷款利率是认定高利贷的核心标准，利率越高，越可能被认定为高利贷。
借款用于生产经营的，利率可以适当高一些；借款用于消费的，利率应适当低一些。
借款期限越长，利率可以适当高一些；借款期限越短，利率应适当低一些。
借款人的信用状况、还款能力、抵押或担保情况等因素，也会影响利率水平。
在金融危机或利息市场利率较高的时期，高利贷的认定标准可能会放宽。
高利贷合同不受法律保护，借款人有权拒绝偿还利息，只偿还本金。此外，出借人可能因涉嫌非法放贷罪而被追究刑事责任。
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