根据我国现行法律，借款年利率不得超过36%。超过年利率36%的情形即属于高利贷。因此，借10万3年7万利息的行为属于高利贷行为，不合法。
高利贷的认定标准主要包括以下方面：
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借款年利率超过36%，超过部分的利息不受法律保护。
除了年利率标准外，法院还会综合考虑其他因素来判断借贷行为是否属于高利贷，包括：
借款用途
借款期限
借款人的还款能力
借贷双方的关系
借贷合同的约定
在借贷合同签订后，如果出现不可预见的重大情势变更，导致继续履行合同明显不公平，法院可以根据当事人的申请，对合同进行适当调整，包括降低利率。
借贷行为被认定为高利贷后，会产生以下法律后果：
超过年利率36%的利息不受法律保护，债务人无需偿还。
放贷人可能被追究刑事责任，最高可判处三年以下有期徒刑。
借贷合同可能被宣告无效，债权人丧失请求权。
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