借10万3年利息5万合法吗怎么算？合法利息范围解析

借10万3年利息5万合法吗？

根据我国《民法典》第680条规定，借款合同中约定的利率不得超过中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率的四倍。若借款合同约定的利率超过此限额，则超出部分的利息约定无效。

以借款本金10万元，借款期限3年为例：

① 中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率为4.35%，则3年贷款基准利息为：100000 元× 4.35% × 3 年 = 13050 元。

② 合法利息上限为：13050 元× 4 = 52200 元。

因此，借10万3年利息5万元，超过了合法利息上限，该利息约定无效。

合法利息范围解析

我国《民事诉讼法》中规定，民间借贷利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。

LPR是由商业银行向最优质客户发放贷款时参考的最低利率，由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布。

以2023年2月为例，一年期LPR为3.65%，合法利息上限为：3.65% × 4 = 14.6%。

需要注意的是，借款利率并非一成不变，随着LPR的调整，合法利息上限也会相应调整。

超出合法利息上限的后果

如果借款合同约定的利率超过合法利息上限：

① 超出部分的利息约定无效，借款人无需支付该部分利息。

② 借款人可以主张返还已支付的超过合法利息上限的利息。

③ 贷款机构可能会承担民事或刑事责任。

保护合法权益建议

为了保护自己的合法权益，借款人应注意：

① 借款时，明确利息约定，并与贷款机构签订书面合同。

② 定期关注LPR变化，了解合法利息上限。

③ 如果发现借款合同约定的利率超过合法利息上限，应及时向相关部门投诉举报，维护自己的合法权益。

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