根据《民法典》规定，民间借贷利率不得超过中国人民银行规定的同类贷款利率的四倍。目前，中国人民银行规定的同期同类贷款利率为4.35%，因此民间借贷利率最高不得超过17.4%（4.35% x 4）。
第一步：确定借贷金额和期限
借贷金额：10万元
借贷期限：3年（36个月）
第二步：计算每年的利率
年利率 = 合法最高年利率 x 实际借贷期限
年利率 = 17.4% x 1 = 17.4%（因为实际借贷期限为3年）
第三步：计算每月利率
月利率 = 年利率 / 12
月利率 = 17.4% / 12 = 1.45%
第四步：计算每月利息
每月利息 = 借贷金额 x 月利率
每月利息 = 100000元 x 1.45% = 1450元
第五步：计算3年总利息
总利息 = 每月利息 x 借贷期限（月）
总利息 = 1450元 x 36个月 = 52200元
注意：以上计算结果仅供参考，实际利息可能因具体借款合同而异。借款人应谨慎借贷，并充分了解借贷合同条款，避免产生不必要的纠纷。
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