借款时，利率是重要的考量因素之一。当借款金额为10万元，借款期限为3年，需偿还12万元时，合适的利率计算方法如下：
此借款情况下的利率计算方式为：利率 = （总利息支出 / 借款金额）/ 借款期限
总利息支出 = 偿还金额 - 借款金额总利息支出 = 120,000 - 100,000总利息支出 = 20,000
利率 = （总利息支出 / 借款金额）/ 借款期限利率 = （20,000 / 100,000）/ 3利率 = 0.2 / 3利率 = 6.67%
因此，借10万3年还12万的合适利率为6.67%。
利率水平会受到以下因素的影响：
市场利率
借款人信用状况
借款用途
借款期限
借款抵押物
选择贷款时，除了考虑利率外，还应注意以下事项：
还款方式：等额本息还是等额本金
还款周期：每月、每季还是每年
提前还款罚金
其他附加费用
通过综合考虑利率、还款方式、还款周期等因素，借款人可以选择适合自身财务状况的贷款方案。
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