贷款100万，分20年还清，总还款额与利率息息相关。不同利率下，总还利息差距可达数十万甚至上百万元。
利率是影响贷款利息的决定性因素。利率越高，利息支出越多。以100万元贷款为例，按不同利率计算20年总还利息如下：
| 利率 | 总还利息 |
|---|---|
| 3% | 约38.5万元 |
| 4% | 约54.8万元 |
| 5% | 约75.6万元 |
| 6% | 约100.9万元 |
| 7% | 约130.7万元 |
从表格中可以看出，利率每提高1%，20年总还利息增加约10-15万元。
贷款总还利息的计算公式为：
总还利息 = 本金 × 利率 × 还款期
以3%利率借款100万元为例：
总还利息 = 100万元 × 3% × 20年 = 38.5万元
为了减少利息支出，借款人可以考虑以下建议：
选择低利率贷款产品
缩短贷款期限，减少总利息支出
增加还款频率，部分提前还款
保持良好的信用记录，提高贷款利率议价能力
总之，利率对贷款总还利息具有重大影响。选择合适的利率、采取合理的还款策略，可以有效节约利息支出，减轻借款人的还款负担。
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