住房公积金等额本息提前还款划算吗？

住房公积金等额本息提前还款简介

住房公积金等额本息提前还款是指借款人将公积金贷款提前偿还一部分或全部，并在原还款计划基础上重新安排还款期限和月供额。由于提前还款会减少利息的支出，从而降低贷款的总成本。

提前还款划算吗？

住房公积金等额本息提前还款是否划算，需要根据具体情况进行综合评估。主要影响因素包括：

贷款利率

贷款利率越高，提前还款带来的利息节省越明显。因此，高利率贷款提前还款更划算。

剩余贷款年限

剩余贷款年限越长，提前还款节省的利息越多。这是因为等额本息还款法前期偿还的利息较多，剩余年限较长时才能享受更多利息减免。

提前还款金额

提前还款金额越大，节省的利息也越多。但需要注意的是，提前还款有一定限制，不同银行对提前还款比例和次数都有规定。

其他投资收益

提前还款相当于将资金从贷款中转移到其他投资渠道。如果其他投资收益率高于贷款利率，提前还款就不划算。

如何计算划算与否？

可以采用以下步骤进行计算：

1. 计算提前还款后节省利息

先计算原还款计划下剩余利息，再计算提前还款后剩余利息，相减即为节省利息。

2. 计算提前还款损失的利息

提前还款会减少贷款余额，但同时也会损失一部分贷款利息，即提前还款金额乘以贷款利率乘以缩短的还款月数。

3. 对比节省利息和损失利息

若节省利息大于损失利息，则提前还款划算；反之，则不划算。

费用类型	年化利率	节省利息	损失利息
等额本息提前还款	2.75%	250,000	62,500
	3.25%	300,000	75,000
	3.75%	350,000	87,500

上表中，贷款金额为100万元，提前还款10万元，剩余还款年限为15年。可以看到，在贷款利率较低时（2.75%），提前还款节省的利息较少，而损失的利息相对较大，因此提前还款不划算。随着利率的提高，提前还款节省的利息逐渐增加，损失的利息则相对减少，因此提前还款变得更划算。

提前还款注意事项

提前还款虽然可以节省利息，但也有一些注意事项需要了解：

部分银行对提前还款有违约金，提前还款前需仔细了解相关规定。

提前还款后贷款期限缩短，月供额会相应增加，需要确保有足够的还款能力。

提前还款金额过大可能会影响个人征信，建议在征得贷款机构同意后分次还款。

提前还款前应综合考虑当前经济状况、资金需求以及其他投资机会，做出理性判断。

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