利率计算

中国银行贷款利率由三个部分组成：基准利率、风险溢价和加点。其中，基准利率是由中国人民银行制定的，风险溢价由商业银行根据借款人的信用状况确定，加点则是银行自行决定的。

中国银行的贷款基准利率分为一年期、五年期和一年以上五年期三种。根据2023年1月最新公布的基准利率，一年期为3.65%，五年期为4.30%，一年以上五年期为4.65%。

风险溢价是一种附加利率，用于补偿银行因借款人违约而遭受的潜在损失。风险溢价的大小取决于借款人的信用等级、还款能力和抵押品价值。信用等级较差、还款能力较弱、抵押品价值较低的借款人，通常需要支付更高的风险溢价。

加点是银行根据市场竞争情况和自身经营成本，在基准利率和风险溢价的基础上额外收取的利息。加点的大小通常在0.1%至0.5%之间。

还款计划

中国银行贷款还款计划分为两种类型：等额本息还款和等额本金还款。两种还款方式的计算公式如下：

等额本息还款：

每月还款额=（贷款本金×贷款利率×（1+贷款利率）^还款月数）÷（（1+贷款利率）^还款月数-1）

等额本金还款：

第1月还款额=（贷款本金÷还款月数）+（贷款本金×贷款利率）

第2月还款额=（贷款本金÷还款月数）+（贷款余额×贷款利率）

第3月还款额=（贷款本金÷还款月数）+（贷款新余额×贷款利率）

以此类推，直至贷款还清。

20万3年还款利息计算

假设借款人以中国银行贷款20万元，期限为3年，利率为5%。贷款本金和贷款利息的计算如下：

等额本息还款：

每月还款额=（200000×0.05×（1+0.05）^36）÷（（1+0.05）^36-1）=6839.84元

总利息支出=36×6839.84-200000=124376.64元

等额本金还款：

第1个月还款额=（200000÷36）+（200000×0.05）=6000+10000=16000元

第2个月还款额=（200000÷36）+（194000×0.05）=5944.44+9700=15644.44元

第3个月还款额=（200000÷36）+（188000×0.05）=5888.89+9400=15288.89元

以此类推，直至贷款还清。

总利息支出=（16000+15644.44+15288.89+...+10837.22）×36-200000=128127.32元

可以看出，采用等额本息还款方式，总利息支出较少；采用等额本金还款方式，前期还款压力较大，但后期利息支出较少。借款人可以根据自己的实际情况选择合适的还款方式。