中国人民银行贷款利率管理规定：最新解读与解读

中国人民银行《贷款利率管理规定》（银发〔2023〕114号）于2023年6月22日发布，自2023年8月1日起施行，标志着贷款利率管理体制改革迈出关键一步。本规定对贷款利率的形成、调整和执行等方面进行了全面规范，对于促进利率市场化、防范金融风险具有重要意义。

贷款利率形成机制

1. 市场化定价：鼓励金融机构根据市场供求情况和自身风险收益状况，自主确定具体贷款利率。

2. 基准利率参考：金融机构应参考中国人民银行公布的贷款市场报价利率（LPR）作为贷款利率定价的参考基础，不得低于LPR。

贷款利率调整

1. 主要原则：

按市场化原则定价，加强市场约束。加强金融机构自律，提升定价透明度。强化监管和风险监测，维护金融稳定。

2. 调整方式：金融机构可根据市场变化和自身风险情况，自主调整贷款利率，并提前通知借款人。

贷款利率执行

1. 差别化定价：金融机构应根据借款人的信用状况、还款能力、抵（质）押物情况等因素，合理确定贷款利率，体现差别化定价。

2. 真实利率：金融机构在执行贷款利率时，应以实际收取利息为基础，不得以返还手续费、贴息等方式变相降低或抬高利率。

3. 利随价动：贷款合同中约定浮动利率的，贷款利率应按照合同约定随市场利率变化而调整。

4. 保护借款人合法权益：金融机构不得利用优势地位，向借款人收取超出市场合理水平的利息或费用。

监管与处罚

中国人民银行将加强对贷款利率管理的监管，对违反规定的金融机构采取以下处罚措施：

违法行为	处罚措施
低于LPR发放贷款	责令改正，并处罚款
违规收取利息或费用	责令退还违规收取的利息或费用，并处罚款
变相降低或抬高利率	责令改正，并处罚款

《贷款利率管理规定》的出台，完善了我国贷款利率市场化改革体系，促进了金融机构自主定价和风险承担，有利于维护金融体系稳健运行和提高金融服务实体经济的能力。金融机构和借款人应深入理解本规定，遵守市场化原则，形成科学规范、公开透明、平稳有序的贷款利率管理机制。

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