利息 = 本金 × 利率 × 期限
其中：
本金：借款金额（4万）
利率：贷款年利率（通常以百分比表示）
期限：贷款期限（3年）
1. 将年利率转换为月利率
月利率 = 年利率 / 12
2. 计算每月还款额
每月还款额 = 本金 × [(利率 × (1 + 利率)期限) / ((1 + 利率)期限 - 1)]
3. 计算利息总额
利息总额 = (每月还款额 × 期限) - 本金
假设年利率为 10%，则：
月利率 = 10% / 12 = 0.0083
每月还款额 = 40000 × [(0.0083 × (1 + 0.0083)3) / ((1 + 0.0083)3 - 1)] = 1314.98
利息总额 = (1314.98 × 36) - 40000 = 5539.48
因此，贷款 4 万元，期限 3 年，年利率 10%，利息总额为 5539.48 元。
影响个人贷款利息总额的主要因素包括：
本金金额：本金越大，利息也越大。
贷款期限：期限越长，利息也越大。
贷款利率：利率越高，利息也越大。
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