借贷10万元的利率受以下因素影响：
自身情况（收入、信用评分、还款能力）
贷款类型（抵押贷款、信用贷款、无抵押贷款）
信用情况（信用记录、信用评分）
高收入、信用评分高：可以获得更低的利率，一般在基准利率以下。
中等收入、信用评分中等：利率通常在基准利率左右。
低收入、信用评分低：利率较高，可能高于基准利率。
不同贷款类型的利率差异较大：
| 贷款类型 | 利率范围 |
|---|---|
| 抵押贷款 | 3.5%-6.5% |
| 信用贷款 | 5%-10% |
| 无抵押贷款 | 10%-20% |
信用评分反映借款人的信用风险，信用评分越高，利率越低，反之亦然。
| 信用评分 | 利率范围 |
|---|---|
| 750及以上 | 3%-5% |
| 650-749 | 4%-7% |
| 550-649 | 7%-10% |
| 550以下 | 10%及以上 |
一般认为，10万元贷款的合理利率范围为5%-8%。对于信用情况良好的借款人，可以争取5%以下的利率。对于信用情况较差的借款人，8%左右的利率也较为合理。在实际申请贷款时，借款人可根据自身情况和贷款机构的利率政策协商确定最终利率。
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