小额贷款合法利率？如何正确计算？

小额贷款合法利率

小额贷款合法利率是指符合相关法律法规规定的贷款利率。目前，我国小额贷款合法利率主要包括两个方面：

法定利率

法定利率由中国人民银行设定，分为贷款基础利率、贷款基准利率和贷款浮动利率。

贷款基础利率：不针对具体贷款方式，由中国人民银行根据金融市场情况和经济发展需要决定。

贷款基准利率：在贷款基础利率基础上调整形成的利率，针对不同贷款方式设定不同的基准利率。

贷款浮动利率：在贷款基准利率基础上，根据贷款人的信用状况、还款能力、贷款用途等因素确定的浮动利率。

利率上限

利率上限是由相关法律法规规定的最高贷款利率。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷利率不得超过年利率36%，超过部分无效。

对于金融机构发放的小额贷款，利率上限为中国人民银行公布的贷款基准利率的四倍。

对于非金融机构发放的小额贷款，利率上限为年利率36%。

如何正确计算小额贷款利率

计算小额贷款利率一般分为以下步骤：

确定贷款类别

首先要确定贷款类别，例如是金融机构发放的贷款还是非金融机构发放的贷款。

选择利率计算方式

小额贷款利率的计算方式主要有两种：

等额本息法：按照固定月供额度计算，每月还款额度相等。

等额本金法：按照固定本金额度计算，每月利息逐渐减少。

根据利率计算公式计算

根据选择的利率计算方式，利用以下公式计算利率：

等额本息法：月利率 = (年利率 / 100) / 12

等额本金法：月利率 = (年利率 / 100) / 12 / (贷款期限 + 1)

示例

假设某金融机构发放一笔小额贷款，金额为10万元，贷款期限为1年，贷款利率为中国人民银行公布的贷款基准利率的3.6倍。

利率计算：

年利率：贷款基准利率的3.6倍 = 6% 3.6 = 21.6%

月利率：21.6% / 12 = 1.8%

每月还款额度计算：

等额本息法：每月还款额度 = 100000 (1 + 1.8%) ^ 12 / ((1 + 1.8%) ^ 12 - 1) = 8791.47元

等额本金法：每月还款额度 = 100000 / 12 + 100000 1.8% = 9180元

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