申请上海公积金贷款时，个人公积金账户余额需达到以下条件：
公积金账户余额 ≥ 贷款金额的 20%；
账户余额 ≥ 50 万元（适用于贷款金额低于 100 万元）。
具体贷款金额与公积金余额的关系如下：
贷款金额 ≤ 50 万元，账户余额 ≥ 25 万元；
50 万元 < 贷款金额 ≤ 80 万元，账户余额 ≥ 32 万元；
80 万元 < 贷款金额 ≤ 100 万元，账户余额 ≥ 40 万元。
满足以下条件，即可申请上海公积金贷款 100 万元以下：
账户余额 ≥ 40 万元;
符合公积金贷款其他申请条件，如个人信用良好、收入稳定等。
需要注意的是：
以上余额条件仅适用于上海公积金贷款，不同地区可能有不同的要求；
公积金账户余额应为贷款申请前 6 个月的平均余额；
贷款时可以使用配偶的公积金，但需提供配偶的同意书。
若不满足以上余额条件，可以考虑商业贷款或其他贷款方式。请根据个人实际情况和贷款机构的政策进行选择。
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