等额本金贷款计算公式
等额本金贷款中，每月还款额由本金和利息两部分组成。贷款本金逐月等额减少，而利息会随着本金减少而递减。贷款总利息为贷款期限内支付的利息之和。
月还款额 = (贷款本金 / 贷款期限) + (贷款余额 月利率)
其中：
贷款本金：400,000 元
贷款期限：30 年（360 个月）
月利率：3.1% / 12 = 0.0258%
每月还款额 = (400,000 / 360) + (400,000 0.0258%) = 1,523.09 元
贷款总利息
贷款总利息为贷款期限内支付的利息之和。由于等额本金还款方式下，每月利息支出会逐月递减，因此需要使用等差数列求和公式来计算。
贷款总利息 = 月还款额 (贷款期限 / 2) - 贷款本金
贷款总利息 = 1,523.09 (360 / 2) - 400,000 = 254,704 元
还款计划
下表展示了贷款的前 5 年还款计划：
| 年数 | 累计还款 (元) | 累计利息 (元) | 贷款余额 (元) |
|---|---|---|---|
| 1 | 18,277.08 | 3,043.99 | 381,722.92 |
| 2 | 36,554.16 | 5,288.07 | 363,445.84 |
| 3 | 54,831.24 | 7,532.16 | 345,168.76 |
| 4 | 73,108.32 | 9,776.24 | 326,891.68 |
| 5 | 91,385.40 | 12,020.32 | 308,614.60 |
可以看到，在等额本金还款方式下，贷款前期利息支出较多，随着本金减少，利息支出逐月递减。
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