银行贷款的利息计算方法通常采用复利计算：本息合计×年利率×贷款期限。
| 贷款金额 | 计息方式 | 年利率 | 贷款期限 | 利息 |
| 20,000元 | 复利 | 5% | 3年 | 3,036.97元 |
参考利率是银行贷款利率的基准，通常指央行公布的基准利率或金融市场的利率。常见参考利率包括：
贷款基础利率（LPR）：由央行每月发布，用于指导各商业银行贷款利率。
一年期和五年期贷款市场报价利率（MLF）：由央行定期进行公开市场操作时发布的利率。
银行间同业拆借利率（SHIBOR）：由银行间市场自发形成的利率，反映了不同期限内银行之间的资金拆借成本。
银行贷款利率通常参考利率有一定的加点，即在参考利率的基础上增加一定比例。加点幅度由银行的风险评估、贷款期限、贷款用途等因素决定。
例如，一家银行可能将贷款基础利率5%作为参考利率，并针对不同风险等级的借款人加点0.5%-1%，这意味着这些借款人的实际贷款利率为5.5%-6%。
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